勞保基金拉警報!前勞保局副總教戰 算退休金缺口

▲▼勞保,勞工保險局。(圖/記者李毓康攝)

▲勞工保險局。(圖/記者李毓康攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

軍公教人員年金改革新制才剛上路,勞保基金財務缺口跟著拉警報。過去曾擔任勞保局副總,負責管理勞保基金的段繼明表示:「先假設拿不到(勞保老年給付),拿到就當零用金。退休花費還是要靠自己準備。」

段繼明離開勞保局後,跳到商業保險領域,目前擔任磊山保經業務總監,他總提醒身邊的人要自行準備退休金。對於投身商業保險行銷領域,他說,早期服務於證券、投信、私人銀行業,進入勞保局服務後,越來越了解及感受到保險對社會非常有幫助,「投資不一定能賺錢,但保險一定能帶來生活最基礎的安全感。」離開勞保局後,有自行創業想法,因而選擇保險這份具有類創業、又對社會有益的工作,做為人生下半場努力方向。

請繼續往下閱讀...

根據勞保局統計,2017年底,勞保投保人數達1027.2萬人,勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益,影響層面較87萬軍公教人員(含已退休及在職)更廣。

依據年改委員會資料,2015年勞保普通事故保險財務精算結果預估,今年起勞保保費收入開始低於給付支出,2027年基金餘額將用盡,當年底出現負值2051億元,之後資金缺口逐年擴大,至2064年缺口將達45兆元。

沉重的財務缺口意味著勞保若不改革,越年輕的人越拿不到勞保老年給付,等於退休金三支柱(社會福利、企業退休金、自行準備)少掉一支。段繼明認為,在政府財政困難下,還是自己準備退休金比較好。

想準備退休金,必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議三步驟:

第一步:算出退休金需求,利用「(平均餘命-預計退休年齡)x12x退休後每月花費預估值」算式,算出概略的退休金總額,若想更精準,可再以物價上漲率為折現率估算。

假設大華想在60歲退休,希望屆時每個月有10萬元生活金,惟考量醫學進步,大華退休時國人平均餘命可能已拉長至90歲,則需準備3600萬元。

第二步:沙盤推演能否存到退休金,方法是先算出「退休年齡-目前年齡=準備年期」去估算做不做得到。

以上例而言,準備期是30年,若除排物價上漲以及利息等因素,每年得存120萬元;如果自認每年存不到120萬元,便須進入第三步驟。

第三步:以終為始找到解方。段繼明分析,如果初步估算的退休金缺口難以達成,有三個解方,包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力,第三則是提高工作收入或善用理財工具。

他建議,提高收入的方法可以是創業或做業務;若想找退休理財工具,股票、基金、保險等等都可列入選項,但必須視個人可承受風險挑選,可找具有財顧規畫專業的保險經紀人協助。

段繼明認為,小資族想準備退休金,必須將「收入-支出=儲蓄」改為「收入-儲蓄=支出」,意思是每個月薪水入帳時,先扣下儲蓄理財的資金,剩下的錢才能拿去花用;建議小資族至少將40%收入用於儲蓄理財、10%在風險保障,支出不宜超過40%~50%。

舉例來說,月領30K的小資族,每個月要存下1.5萬元,其中3000元用於生死醫療的保障規劃,1.2萬元可投入股票、基金等,如果不想承受虧損風險,可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。

段繼明提醒,不只是小資上班族要靠自己準備退休金,高階經理人、企業主往往因收入豐厚,對資產保全不太在意,加上常投資股票、新創事業,應該思考萬一有個風吹草動,可能老本就沒了,建議還是要有資產配置觀念,不能只攻不守。

中華電信反擊吃到飽「流量魔人」 禁熱點分享「求償損失」…超量回溯收費 下載APP即時看

推薦閱讀

「工讀生心機重」中空裝短熱褲  老闆「凍未條」她晉升老闆娘

熱門影音更多>>

她實測「168間歇性斷食」減肥法 每日空腹18hrs→2周體脂剷3%

她實測「168間歇性斷食」減肥法 每日空腹18hrs→2周體脂剷3%

林宥嘉喬裝攝助舉boom亂入 開口秒秀天籟!少女嚇瘋狂跳

林宥嘉喬裝攝助舉boom亂入 開口秒秀天籟!少女嚇瘋狂跳

大胃王4分半旋風嗑2.4KG咖哩飯 創最快紀錄!旁人驚:還多加3碗醬

大胃王4分半旋風嗑2.4KG咖哩飯 創最快紀錄!旁人驚:還多加3碗醬

她公開日本人煮飯好吃的祕訣! 關鍵在「研米」刷出聲音很重要

她公開日本人煮飯好吃的祕訣! 關鍵在「研米」刷出聲音很重要

闖紅燈左轉遭攔查...他哀求無效! 威脅「開單我就撞死」警無奈放人

闖紅燈左轉遭攔查...他哀求無效! 威脅「開單我就撞死」警無奈放人

保險 熱門新聞

關鍵字

讀者迴響

回到最上面