勞保基金拉警報！前勞保局副總教戰　算退休金缺口

▲勞工保險局。（圖／記者李毓康攝）

記者戴瑞瑤／台北報導

軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。過去曾擔任勞保局副總，負責管理勞保基金的段繼明表示：「先假設拿不到（勞保老年給付），拿到就當零用金。退休花費還是要靠自己準備。」

段繼明離開勞保局後，跳到商業保險領域，目前擔任磊山保經業務總監，他總提醒身邊的人要自行準備退休金。對於投身商業保險行銷領域，他說，早期服務於證券、投信、私人銀行業，進入勞保局服務後，越來越了解及感受到保險對社會非常有幫助，「投資不一定能賺錢，但保險一定能帶來生活最基礎的安全感。」離開勞保局後，有自行創業想法，因而選擇保險這份具有類創業、又對社會有益的工作，做為人生下半場努力方向。

根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1027.2萬人，勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。

依據年改委員會資料，2015年勞保普通事故保險財務精算結果預估，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底出現負值2051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。

沉重的財務缺口意味著勞保若不改革，越年輕的人越拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。段繼明認為，在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。

想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議三步驟：

第一步：算出退休金需求，利用「（平均餘命-預計退休年齡）x12x退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可再以物價上漲率為折現率估算。

假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，惟考量醫學進步，大華退休時國人平均餘命可能已拉長至90歲，則需準備3600萬元。

第二步：沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡-目前年齡＝準備年期」去估算做不做得到。

以上例而言，準備期是30年，若除排物價上漲以及利息等因素，每年得存120萬元；如果自認每年存不到120萬元，便須進入第三步驟。

第三步：以終為始找到解方。段繼明分析，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個解方，包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力，第三則是提高工作收入或善用理財工具。

他建議，提高收入的方法可以是創業或做業務；若想找退休理財工具，股票、基金、保險等等都可列入選項，但必須視個人可承受風險挑選，可找具有財顧規畫專業的保險經紀人協助。

段繼明認為，小資族想準備退休金，必須將「收入-支出＝儲蓄」改為「收入-儲蓄＝支出」，意思是每個月薪水入帳時，先扣下儲蓄理財的資金，剩下的錢才能拿去花用；建議小資族至少將40%收入用於儲蓄理財、10%在風險保障，支出不宜超過40%~50%。

舉例來說，月領30K的小資族，每個月要存下1.5萬元，其中3000元用於生死醫療的保障規劃，1.2萬元可投入股票、基金等，如果不想承受虧損風險，可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。

段繼明提醒，不只是小資上班族要靠自己準備退休金，高階經理人、企業主往往因收入豐厚，對資產保全不太在意，加上常投資股票、新創事業，應該思考萬一有個風吹草動，可能老本就沒了，建議還是要有資產配置觀念，不能只攻不守。