新住民買保單　首重變額萬能壽險附加醫療險

▲磊山保經業務總監馬金娥也是新住民，原是緬甸華僑後來台定居。（圖／磊山保經提供）

記者戴瑞瑤／台北報導

新住民是台灣近幾年人口成長重大功臣之一，但因語言、文化差異，加上離鄉背井，往往有高度不安全感。保險專家建議，新住民第1張保單可以買變額萬能壽險，並且附加醫療保障附約，因為變額萬能壽險繳費彈性，就算短時間不在台灣，保單也不至於馬上失效。

新住民是台灣近幾年人口成長重大功臣之一，據內政部移民署統計資料顯示，今年新住民（外裔、外籍配偶及大陸港澳配偶）淨增加人數止跌回升，統計至9月底，累計人數已達54萬1994人，前9月淨增加1萬19479人，有望刷新2012年來最高紀錄。

磊山保經業務總監馬金娥原是緬甸華僑，17歲放棄緬甸國籍來台讀書並取得我國國民身分證，後來更成為苗栗客家媳婦，在台灣落地生根。談起在台灣的生活，樂天派的她知足地說，「我先生賺的每分錢都交給老婆，從此過著幸福快樂的日子。」但擁有不少外籍配偶客戶的她不諱言，「多數外配非常沒有安全感，有些人等到孩子大了，會選擇回到出生地。」

馬金娥分析，台灣的外籍配偶主要為女性，從中可概分為3大族群，一是先生本地人、娶外配；二是先生外派，在當地認識另一半，進而結婚，第三種是來台工作，機緣認識結婚。以經濟收入來看，第一類通常是經濟壓力較大的「打拚族」，第二、三類則經濟能力較佳的「寬裕族」。

馬金娥認為，降低外籍配偶不安全感的可行解方是商業保險，尤其是「打拚族」，大都面臨家庭資源有限、必須幫忙照顧夫家，以及丈夫工作變動較大，有時甚至有失業風險等問題，因而必須以有限資源做完整保障，加以很多外配到台灣之前沒接觸過保險商品，她推薦新移民購買的第一張保單是投資型保單。

「不要用投資報酬率去看投資型保單，應該從規劃保障來看。」她進一步指出，推薦變額萬能壽險等投資型保單的5個原因，分別是提供彈性繳費、保費門檻低、保單帳戶價值可部分提領，以及方便保戶以較低成本附加壽險、醫療等保障，最後是提供累積財富的專屬帳戶。

馬金娥解釋，投資型保單每月最低3000元即可投保，有些投資型保單甚至只要1000元，而且透過投資型保單附加壽險、醫療等附約，相較直接買一張壽險或醫療險便宜，對無法負擔太高保費的人來說，較為可行。

再者，萬一臨時手頭不方便或回娘家不在台灣時，短期間內停繳保費，保單不致於馬上失效，仍可享相關保障；又若遇到逢年過節想買機票回娘家、另一半失業等狀況，可以提領部分保單價值，提供資金周轉。

她舉例，曾有位原籍越南的客戶11年前投保一張每月繳3000元的投資型保單，附加實支實付醫療險、特定傷病險，及批註豁免保費條款，不幸今年罹患乳癌，理賠58.9萬元，且不必再繳保費，相較於繳費期間繳交約40萬元保費，保戶得到保險理賠又繼續享有剩餘的保單帳戶價值；而在繳交保費的過程中，因保戶的先生曾失業兩次，保戶曾分別從保單帳戶價值提領3萬多、5萬多元，支應家中急需，對家庭發揮急難救助功效。

對於經濟收入較佳的「寬裕族」新移民，馬金娥建議，即便現在收入不錯，仍可以外配或外配另一半為被保險人投保投資型保單，提高家庭的風險保障額度，確保不可預料的意外發生時，不致因短時間繳不出保費而失去保障；在投資型保單之餘，若經濟可負擔，建議再加保殘扶險，增加老年生活的醫療保障，再行有餘力者，可考慮美元儲蓄險，規劃家庭財富傳承。