大叔大嬸理財術  三明治族滾出千萬退休金秘招

▲▼家庭,小家庭,父母。(圖/示意圖/pixabay)

▲上有高堂、下有子女的三明治族群,總有一種中年人說不出的壓力。(圖/示意圖/pixabay)

記者吳靜君/台北報導

上有高堂、下有子女的三明治族群,總有一種中年人說不出的壓力,凱基銀行財富管理處副總經理劉熾原表示,據計算,退休金至少應預備960萬元,接近千萬元。但是平日要照顧父母,還要照顧子女,剩餘的資金就已經不夠了,又該如何儲存到千萬的退休金,專家建議可朝四方向來進行。

政府的退休基金可期待 不依賴

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首先,這些壓力大的上班族,大多已經在職場上工作一段時間,因此不論是雇主還是自己,都已強制參與政府的退休金,台灣財富管理顧問公司董事執行長陳宥綸表示,假設工作約投保級距在4萬多元的話,政府還可以為你創造出的所得替代率大約是一半左右,也就是也可以創造每個月2萬元到3萬元的退休金,整體而言也大約有400~500萬元的退休金。

三明治族群 每月儲蓄5,000元以上

目前年紀大約30多歲、40多歲的三明治族群,也可以分成三類,例如父母身體還算健康,且自己也有一些積蓄,甚至還可以幫忙照顧小孩,這一類的三明治族群手頭就會比較寬裕,就可以擠出較多的金錢累積退休金,建議每人每月(夫妻)要儲存5000元~1萬元以上來作為自己的退休金來源。

其次就是父母身體健康,但是作為子女的三明治族群們,定期還要孝敬父母,讓父母的生活可以過得輕鬆自在,這一類的族群手頭較前一類還要緊張,但也算有彈性,因此每人每月要存近5000元左右。

故三明治族理財的第一步,應盤點自身財務資源及人生風險,尤其應及早啟動中長期「被動收入」投資計畫,才能提前擁有財務自由,達成生活工作平衡。

選擇適當的投資理財工具,創造被動式收入

劉熾原表示,故三明治族理財的第一步,應盤點自身財務資源及人生風險,及早啟動中長期「被動收入」投資計畫,才能提前擁有財務自由,達成生活工作平衡。以30多歲的三明治族群來說,處在人生的起飛期,收入相對不高,但未來薪資成長幅度可期,此階段最適合多方嘗試,ETF、基金搭配智慧鎖利等工具均適合投資,從經驗中逐步修正、奠定理財觀念與良好基礎。

40歲的三明治族群,則是退休規劃的關鍵時期,未來是否能財務自由、安養天年,還是逐步邁向下流老人之路,關鍵取決於是否能「創造被動收入」。所謂的「被動收入」,是指在固定薪資之外,透過投資理財工具、業外投資等方式創造額外收入。

劉熾原強調,40多歲的三明治族群,因收入較為穩定且已小有積蓄,在投資工具配比上可優先考慮具有上漲潛力的股票型基金、ETF、海外債券及外幣等商品,保險稅賦及資產移轉等問題,建構出更符合自身需求的理財規劃,為高品質的退休生活提前準備。

▲▼各階段三明治族群理財建議情形。(製表/記者吳靜君,資料來源/凱基銀行)

▲各階段三明治族群理財建議情形。(製表/記者吳靜君,資料來源/凱基銀行)

50多歲的三明治族群,子女可能已經漸漸不需要負擔了,且往往已有儲蓄基礎,然而在薪資成長幅度有限,且風險承受度大降等考量下,現金配置比重需越高,建議至少保留三成

辛苦的三明治族群 主動式收入外勿忘長照規劃

部分的三明治族群,相較於其他族群就比較辛苦,父母需要長期照顧,小孩子年紀又尚小,若收入又相對有限的話,日常消費恐怕就不夠用,更別提儲存退休金。因此建議這一類的三明治族群,可以選擇自身的專長,或者利用現行的共享經濟,讓自己的收入可以更多,不僅讓生活可以更寬裕,還有機會儲蓄退休金。

許多經辛苦的三明治族群,最大的難題就是面臨長輩醫療或長照問題,劉熾原建議,投資部位應保留適當資金靈活調度彈性,並可考慮將部份資金配置在銀行的優惠定存方案,除了保本還可賺取利息,且一般定存專案年期最長不超過2年,在資金的調度上相對具彈性,隨時能應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。

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